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蔡国华:用金融科技重塑商业银行


  1580年,在地中海沿岸的威尼斯出现了世界上最早的近代银行,至今已有四百余年。今天,处于低速增长的经济周期之下,叠加金融监管日益趋紧与客户需求深刻变迁,全球和全国银行业再一次站在重大挑战和未来重构的历史拐点。虽然2008年金融危机的阴霾逐步远去,新的行业格局正在形成,但随着金融科技浪潮汹涌而来,全球银行业正被卷入一场客户与资源的争夺大战。互联网领域的巨头以及一些新兴金融科技公司纷纷攻城略地,银行业面临的挑战正在加剧和深化,这或将为银行业未来十年的发展埋下伏笔。

  金融科技将重构银行业金融业态

  首当其冲的是,银行业的客户面临一定程度的分流,银行业在客户层面和市场层面必将受到互联网金融的冲击,其中零售银行业务是金融业态中最可能被金融科技所颠覆的领域,这主要是源于金融科技对客户需求的改变和对金融消费习惯的深刻影响。客户不再主要依赖银行获得金融服务,无论是存款理财、贷款融资或是支付转账需求都可能通过线上解决,甚至在某些场景下能够自动获得这些金融服务。反映在业绩上,近年来银行业在金融业中的比重下降,利润增长也处于历史低位。在这种现象下,银行业的商业模式也将受到严峻挑战。银行业正在步入全面数字化时代。客户金融消费与渠道使用习惯已经发生了重大变化,以客户体验为中心,提供全渠道、无缝式、定制化、便捷化的产品和服务逐渐成为大势所趋。银行不再是客户获得金融服务所必去的场所,正在逐渐变为一种“行为”。有专家预测,银行业务从以线下为主到线上线下结合再到以线上为主,将在本世纪的前20年内完成。

  与此同时,银行业的竞争者却正在变得多样且强大。特别是在中国,以第三方支付为代表,通过线上基础设施平台的搭建以及移动支付和扫码技术等的普及,这些跨界的互联网公司正在日益侵蚀着银行在支付领域的优势地位。此外,第三方支付平台还在积极布局包括转账汇款、生活缴费、信用卡还款、在线理财等各项业务场景,银行业在市场份额下降的同时,支付中介和融资中介的作用也在逐渐弱化。

  可以预见,金融科技将对金融业态尤其是商业银行进行重构。人工智能、大数据、分布式技术(区块链、云计算)、互联技术(物联网)、安全技术(生物识别、加密)等五大关键技术,在金融领域紧紧围绕智能风控、智能营销、智能运营、智能监管四大方面的应用,已经并将持续对银行业的产品服务、商业模式、经营理念等带来深刻变革,推动银行业实现产品服务和商业模式的创新,未来或将通过智能化场景的构建,从而在根本上改变金融的业态。

  具体而言,五大关键技术将对银行业带来深刻的影响:

  首先,人工智能可以极大地提高银行运营的效率,银行的物理网点的功能将可能弱化。通过风险模型分析,人工智能技术还可应用于VaR、信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。

  其次,大数据技术的应用将更加全面地掌握客户的行为及需求,推动银行精准营销的落地实施,还可对客户的交易信息和行为轨迹进行实时监测,实现更全面的风险防控。

  再次,区块链则以“智能合约”为核心理念,将法律、合约、规则等通过区块链数字化:在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付;在身份验证领域可实现跨国信息共享机制,让敏感信息的传递更加便捷和高效;在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。

  然后,云计算是IT领域重大的技术变革,其作为能够提升IT灵活性和减少企业成本的有效途径,在增强企业竞争力的同时节约了企业的运作成本,在金融领域具有巨大的应用空间。

  另外,物联网与金融的结合,将实现信息流、资金流和实体流的三流合一,有效降低虚拟经济所带来的风险,深刻影响银行、投资、保险等多个金融领域的发展模式。银行业可利用物联网技术来改善信用体系,有效防范经营风险、提升管理效能和优化客户体验。

  最后,生物识别技术的普及,通过指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用,如利用人脸识别技术实行远程开户,将大大节省客户的时间成本,同时也让内部控制的安全性得提升。

  因此,数字化将成为银行业下个十年的战略重点。金融科技正在逐渐成为银行业转型的驱动力。用科技让金融运作更高效,这也是金融科技所被赋予的使命。金融科技的核心价值是解决传统金融模式下无法解决的信息不对称问题以及由此产生的高风险、高成本等问题。诺贝尔经济学奖获得者罗伯特?希勒在《金融与美好社会》强调,金融科技的发展可以帮助越来越宽广的社会阶层广泛地分配财富,金融创造的产品可以更加大众化,也可以更好地和社会经济融为一体。

  当前,全球各大领先银行都在积极布局数字化变革,每年平均投入约税前利润的17%~20%用于数字化转型和创新。中国的银行业也正在积极拥抱金融科技,越来越重视采用金融科技改善服务、提高效率。来自埃森哲公司的数据显示,2016年亚太地区金融科技投资总额为112亿美元,在中国区域的投资占比超过了九成,达到102亿美元。而在2016年年报中,37家上市银行中有30家不同程度地提到了金融科技。

  以金融科技推进银行全方位转型与数字化重塑

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责任编辑:周子章
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